Franquia do seguro auto: quanto você paga em cada batida

Se você já acionou o seguro depois de uma batida, provavelmente ouviu a palavra “franquia” e ficou em dúvida sobre quem paga o quê. Essa confusão é mais comum do que parece — e entender esse mecanismo pode salvar você de uma surpresa desagradável na hora em que você mais precisa.

O que é a franquia, em uma frase

A franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando aciona o seguro. O restante do conserto fica por conta da seguradora. Simples assim.

Não é uma taxa extra, não é punição. É uma divisão de responsabilidade que já está definida no contrato antes de qualquer acidente acontecer.

Um exemplo real: a batida no estacionamento

Você tem um carro de R$ 90.000. Saindo do shopping, bate em uma coluna. O conserto custa R$ 8.000.

Sua apólice tem franquia de R$ 3.200. Então:

• Você paga: R$ 3.200
• A seguradora paga: R$ 4.800

Se o conserto fosse mais barato, digamos R$ 2.500, você pagaria tudo — porque o valor do reparo ficou abaixo da sua franquia. Nesse caso, não compensa nem acionar o seguro.

Regra prática: se o conserto custa menos que sua franquia, pague do bolso. Acionar o seguro sem necessidade pode aumentar o valor da renovação no ano seguinte.

De onde vem o valor da franquia?

A franquia é calculada com base na Tabela SUSEP, o órgão regulador do setor de seguros no Brasil. Ela varia de acordo com a categoria do veículo — carros de passeio, utilitários, motos e por aí vai.

Na prática, a franquia padrão para um carro popular fica em torno de R$ 2.800 a R$ 3.500. Para SUVs e sedans de médio porte, pode chegar a R$ 4.000 ou mais. Para veículos de alto padrão, acima de R$ 150.000, não é raro passar de R$ 6.000.

Essas referências mudam todo ano. Quando você cotou seu seguro auto, a franquia já estava embutida na proposta — mas muita gente não lembra qual valor aceitou.

Franquia reduzida: vale a pena pagar mais por mês?

Sim, é possível contratar uma franquia menor do que a padrão. Você paga um pouco mais na mensalidade, mas caso precise acionar o seguro, desembolsa menos na hora do conserto.

Quando faz sentido:

• Você mora ou trabalha em região com alto risco de colisão (centro urbano, muita movimentação)
• Tem histórico de pequenos acidentes
• Seu carro é novo e qualquer arranhão vai para a funilaria autorizada — que cobra caro
• Você prefere previsibilidade: sabe exatamente quanto vai gastar se algo acontecer

Exemplo concreto: sua franquia padrão é R$ 3.800. Com a redução, cai para R$ 1.900. Mas o seguro fica R$ 40 mais caro por mês. Em 12 meses, você pagou R$ 480 a mais. Se acionar uma vez no ano, economizou R$ 1.920 naquele acionamento.

A conta fecha se você usar. Se não usar, pagou a mais por uma tranquilidade que não precisou.

Franquia majorada: economize no mês, assuma mais risco

O caminho inverso também existe. Você aceita uma franquia maior — R$ 6.000, R$ 8.000 — e paga menos todo mês na apólice.

Quando faz sentido:

• Você dirige pouco (trabalha em casa, usa o carro só nos fins de semana)
• Tem reserva financeira para cobrir um valor maior em emergências
• Seu perfil de risco é baixo: garagem coberta, cidade pequena, histórico limpo
• Quer o seguro principalmente para cobertura total (roubo, perda total) e não para pequenas batidas

Essa opção é mais comum entre motoristas PJ — empresas que têm uma frota e preferem absorver os pequenos danos internamente, usando o seguro só para casos graves. Se você gerencia veículos da sua empresa, vale conversar com um corretor sobre seguros empresariais.

O que a franquia NÃO cobre

Algumas situações não têm franquia, ou têm regras diferentes. Vale conhecer:

Perda total: se o carro for roubado ou o dano ultrapassar 75% do valor do veículo, a maioria das apólices paga o valor de mercado integral — sem franquia. Você não desembolsa nada.

Danos a terceiros (RCF): se você bateu no carro do vizinho, a cobertura de responsabilidade civil paga os danos dele. A franquia aqui pode ser diferente da cobertura do seu próprio carro — depende do contrato.

Vidros e faróis: coberturas específicas para vidros costumam ter franquia própria, menor. Um para-brisa trocado numa autorizada pode custar R$ 1.800. Se a franquia dessa cobertura for R$ 300, você paga R$ 300 e a seguradora cobre o restante.

Como descobrir qual é a sua franquia hoje

Três formas rápidas:

1. No aplicativo da seguradora — a maioria mostra o resumo da apólice com o valor da franquia
2. No documento da apólice — procure pela seção “coberturas” ou “condições gerais”; o valor aparece em R$
3. Ligando pro seu corretor — em 2 minutos ele te diz o valor exato e se faz sentido revisar

Se você não tem certeza nem de qual seguradora está sua apólice, esse já é um sinal de que vale revisar todo o contrato. Fale com a MDLEE e a gente confere isso com você.

Franquia x mensalidade: o equilíbrio certo

Não existe resposta universal sobre qual franquia é a ideal. Depende do seu perfil, da sua rotina e de quanto você tem de reserva para emergências.

Mas existe uma forma de pensar simples:

• Quanto você consegue pagar de surpresa, sem se estressar? Esse é o teto da sua franquia.
• Se R$ 4.000 de uma vez te deixaria no vermelho, opte pela franquia reduzida mesmo pagando um pouco mais por mês.
• Se você tem uma reserva de emergência sólida, a franquia maior pode fazer sentido financeiro.

A franquia não é o único fator que determina o preço do seguro — perfil do condutor, CEP, ano do carro e coberturas contratadas também pesam. Mas é o fator que mais gera dúvida na hora do sinistro, justamente porque a maioria das pessoas só vai ler o contrato depois que a batida já aconteceu.

Antes da próxima renovação

Quando chegar o boleto de renovação, não aceite automaticamente os mesmos valores do ano anterior. Compare:

• O valor da franquia mudou?
• O valor de mercado do seu carro caiu? (Isso afeta o cálculo)
• Sua rotina mudou — você passou a dirigir mais ou menos?

Pequenas revisões na franquia podem significar uma diferença de R$ 300 a R$ 600 no valor anual do seguro. Vale 15 minutos de atenção.

Se quiser uma segunda opinião antes de renovar, você pode cotar o seguro do seu carro direto aqui e comparar com o que você já tem.